LPR迎史上最大降息——你的房貸少還多少

4月,LPR迎來史上最大幅度的降息。

  LPR是央行公布的貸款市場報價利率。最新一期報價顯示,5年期以上LPR,也就是與房貸相關的利率為4.65%,比之前降了10個基點。這是去年8月LPR改革以來降息幅度最大的一次。

  LPR降息幅度這么大,房貸能少還點嗎?這得看你的房貸是否換成了按照LPR利率來計算的浮動利率。一般來說,如果是去年10月以后辦的房貸,已經直接與LPR掛鉤,執行浮動利率;如果是去年10月之前辦的房貸,需要自己決定房貸是執行LPR浮動利率還是轉換為固定利率——二選一,且只能選一次。

  如果你選擇轉換為浮動利率,那么,這次LPR降息將體現在你2021年的房貸上——為何不是現在?因為就算選擇了與LPR掛鉤的浮動利率,銀行也是一年為你調整一次房貸利率,一般為每年1月1日,即2021年你的房貸利率會根據2020年底的LPR水平調整。

  好消息是,這一水平大概率是繼續下降的。從2019年8月以來,LPR利率一直往下走。特別是關系到房貸的5年期以上LPR,已經3次下調,從4.85%降至4.65%。因此,去年10月之前辦的房貸,現在選擇轉換為掛鉤LPR的浮動利率還不晚。明年開始,你的房貸利率水平大概率會下降。

  那么,每個月到底能少還多少錢呢?我們分兩種情況來看:

  第一種:如果你買房時,房貸利率上浮10%,房貸基準利率為4.9%。那么,原來你的房貸利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準,5.39%-4.8%=0.59%。那么你的房貸利率公式就是LPR+59個基點,以目前的5年期4.65%計算,降息后你的房貸利率是4.65%+0.59%=5.24%。以100萬元房貸貸20年為例,每個月可少還84元。

  第二種:如果買房時,房貸利率是打折的。那么,以房貸利率打85折為例,此前房貸基準利率為4.9%。以前,你的房貸利率是4.9%×0.85=4.165%;以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準。4.165%-4.8%=-0.635%。那么,你的房貸利率公式就是LPR-63.5個基點,以目前的5年期4.65%計算,你的房貸利率是4.65%-0.635%=4.015%。以100萬元房貸貸20年為例,每月可少還80元。

  總體來看,只要選擇了浮動利率,那么在當前LPR利率接連下降的背景下,明年你的房貸都能少還一點兒。

  業內專家預計,在堅持“房住不炒”的背景下,為降低實體經濟融資成本,LPR利率接下來仍有下行空間。

標簽: 降息 央行 央行專家

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